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¿Subir la base de cotización o ahorrar por otros medios?  

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Rafael San José (rSanjoSEO)
(@rsanjoseo)
Eminent Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 21
20/09/2017 10:09 am  

Quería abrir el debate de la jubilación con qué medida os parece la mejor.

Por un lado estamos obligados a estar dados de alta en la S.S. en el RETA, pero sabemos que si mantenemos la base mínima de cotización, la jubilación que nos va a quedar será muy baja.

Básicamente tenemos 2 opciones:

  • Subir la base de cotización.
  • Ahorrar lo que aportaríamos de más, para complementar la pensión baja que tendremos en el futuro.

Queda una tercera que es no hacer nada. Ni subir la base de cotización, ni ahorrar; pero esa no creo que sea la más recomendable.

¿Por qué opción habéis optado? En el caso de ahorrar, ¿Qué productos os parecen los más adecuados?


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SoniaO
(@soniao)
New Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 1
09/10/2017 11:29 am  

Mi gestor me dijo que lo mejor es que se abra un plan de pensiones porque lo más rentable.  De todas formas, lo que no entiendo que si una persona tiene de sobra ya cotizado muchos años porque lleva toda la vida en ello, ¿porque no le suben la base de cotización automáticamente? 

Saludos


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Rafael
(@rafael)
New Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 2
09/10/2017 11:41 am  

El plan de pensiones no es lo más rentable. Las comisiones son muy elevadas.

La fiscalidad es lo que los gestores defienden, pero en realidad es una ilusión ya que lo que hace es que difiere el pago del impuesto. Esto significa que si inviertes 100 euros es como si no lo hubieses ganado, con lo que la ventaja fiscal es muy alta.

¿Cual es el problema? que cuando lo cobres, tributas por TODO lo que rescates. Si rescatas 200, pagas impuestos por los 200.

Otros productos como acciones o fondos de inversión no tienen ventajas fiscales, pero cuando lo rescatas, sólo pagas por las plusvalía.

En resumen, el Plan de Pensiones es de utilidad para rentas muy altas.

Si cuando rescatas la fiscalidad es mucho más alta, sin dudas, pagarás mucho más de lo que te has ahorrado.


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Francisco Esteban
(@francisco-esteban)
Active Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 8
19/10/2017 1:30 pm  

Yo creo que es un tema muy dificil debatir, ya que para ver que es mejor hay que ponerse ha hacer números.

Para mi punto de vista, ninguna de las 2 maneras es buena del todo.

  • Subir la base de cotización.

PROS: 

Estas casi seguro de que la vas a cobrar.

Es un beneficio para TODOS ya que aumenta las arcas del estado

CONTRAS: 

Lo pagas en el momento

No te repercuten tantos ingresos como la aportación.

  • Ahorrar lo que aportaríamos de más, para complementar la pensión baja que tendremos en el futuro.

La cantidad de impuestos que pagarás cuando lo rescates.

Pero hay bastantes más opciones de ahorro de dinero, que te generen intereses.

- Plan de pensiones
- Plazo Fijo

- Letras y bonos del estado

- Debajo del colchon

-  Depósitos....

Ventajas el riesgo que quieras asumir es el interés que te van a a pagar

 

 

Espero que os sirva

 

Un saludo

Un saludo
www.gestoriabaratamadrid.com
www.euroasesoresvillaamil.es


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Rafael San José (rSanjoSEO)
(@rsanjoseo)
Eminent Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 21
21/10/2017 2:10 pm  

Básicamente es como dices, pero yo matizaría algo.

En primer lugar, no consideraría como PROS que casi seguro que vas a cobrar. No es casi, es seguro que vas a cobrar, pero estoy seguro de que ampliarán el periodo de cotización y bajarán el importe de las prestaciones. Si no, los números no salen.

Respecto al ahorro, existen innumerables productos, y generalmente ninguno tiene una fiscalidad decente como sí que ocurre en otros países. Pero hay más. En España, disponer de ahorros te puede suponer perjuicios a la hora de solicitar por ejemplo ayudas o becas. Mucha gente dice que si tienes ahorros, no necesitas la beca, pero claro, si los ahorros los tienes para la jubilación, no los vas a usar para los estudios de los niños.

Se maltrata a quién guarda respecto con quién gasta. Dos personas que ganen lo mismo, una se lo gasta en un viaje y otro lo guarda; y a posteriori, puedes perder ayudas.

Aparte de que alguien pueda pensar que es correcto y que debe de ser así. Faltaría un instrumento de ahorro que permita guardar para la jubilación sin que te machaquen a impuestos o comisiones.


Daniel Rosa me gusta
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Daniel
(@daniel)
Active Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 8
28/10/2017 9:07 pm  

Buenas. Soy autónomo agente de seguros.  Yo lo veo así:

si subo la base de cotización, digamos 200 euros más cada mes, supondría un total de 2400 euros que añado al pago de dicha base de cotización. Me pregunto ¿eso supone que al jubilarme cobraré 2400 euros más al año en lo que me quede de jubilación? Lo dudo.

¿Hago un Plan de Pensiones? demostrado que si no gano más de 45.000 euros netos al año no me sale rentable al final del Plan.

Entonces, mejor hago un plan de ahorro con esos 200 euros. Busco uno que me garantice capital (y si encima me dá algo de interés en los tiempos que corren mejor) el cual pueda,  en el caso de necesitarlo, rescatar  el dinero (total o parcial) tanto para alguna mejora de mi negocio (a nivel obra, infraestructura, ampliación de capital, etc.), o por necesidades personales (obra en casa , compra coche, etc.). Y, además, si no lo necesito en los años en los que trabajo, lo mantengo (integro desde el incio, o parcial por rescate por necesidad) y tendré esos 2400 euros más que tenía pensado cobrar cada año desde el momento que inicio mi jubilación. 

Por supuesto , como no es del tipo que se puede desgravar cada año, al rescatar en la jubilación TODO el capital aportado no es tributable, sólo los beneficios del mismo, y éstos no todo, un porcentaje está exento.

Como yo vendo ese producto no voy  a decir con cual compañía estoy trabajando. Mirad en muchas. Existe y de momento, por desgracia, es la solución a tener dinero cuando dejemos de trabajar.

 

Saludos.

 


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Rafael San José (rSanjoSEO)
(@rsanjoseo)
Eminent Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 21
29/10/2017 6:42 am  

Buenos días Daniel y bienvenido.

¿Qué ventaja tendría un seguro de ahorros frente a un fondo de inversión?

¿Qué comisiones tiene? (directas e indirectas)

¿Qué rentabilidad cabe esperar de este tipo de productos?

Yo los he visto, pero la mayoría de los agentes de seguros con quienes he hablado no han sabido explicarme cuales son las ventajas, y al ser un seguro, el lenguaje me parece bastante enrevesado.


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Daniel
(@daniel)
Active Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 8
29/10/2017 10:35 pm  

Buenas Rafael. Gracias, bien hallado.

 

La diferencia de raíz entre un seguro de ahorro frente a un fondo de inversión es que en el ahorro estamos hablando de hacer una aportación mensual desde 50 euros/mes para "ir haciendo una hucha" mientras que en el fondo de inversión ya debes empezar con un capital "x".

Si la idea es (y era lo que se comentaba en un principio) : "soy un autónomo que quiere tener un dinero a mi jubilación y no quiero aumentar mi base de cotización 200 euros cada mes ya que dudo que esa cantidad vuelva, lo mejor es hacer un plan de ahorro.". 

En cuanto a las comisiones cada plan tendrá lo suyo. En cuanto a lo que yo conozco no las hay propiamente dichas, es decir, no hay una comisión. Obviamente sí hay ganancia por parte de la compañía, pero funciona de la siguiente manera: 

Caso A: un cliente hace su plan de ahorro con la compañía y , al vencimiento, la jubilación del cliente si así lo preparó, se lleva su capital más el interés que se le garantizó (si estamos hablando de un garantizado). La compañía había sumado el dinero que aportaba este cliente más otros muchos más y "jugaba con ese capital invirtiendo en donde cree conveniente (recordemos que para el cliente están garantizados hasta 100.000.-*€), obteniendo un beneficio mayor, que una vez descontado el beneficio calculado para el cliente, dicha diferencia es la ganancia de la compañía.

Caso B: un cliente hace su plan y lo debe rescatar antes del plazo establecido. Dicho cliente tendrá una penalización (la cual ya estaba acordada en su póliza al contratar).

 

Rentabilidad. Hoy por desgracia poca. Yo mismo tengo uno que inicié hace unos años y que ofrecian el 4%. Como es garantizado, aunque hoy en día no se encuentran con ese garantizado, yo continuo teniendolo, ya que así constaba en póliza. Hasta su vencimiento. Tambien puede pasar al reves , que "mañana" ofrezcan el 6% . Yo seguiría con el 4%. Hoy es más para ahorrar, ganando poco poco pero tener para esa jubilación. Es más para hacer una hucha segura (yo en casa intento hacerla y siempre viene un imprevisto y tiro de "ese dinero de debajo de la baldosa¨) que una inversión. 


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Rafael San José (rSanjoSEO)
(@rsanjoseo)
Eminent Member
Registrado: hace 2 años
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30/10/2017 9:53 am  

La verdad que hoy por hoy, con un interés del 4% garantizado interesa ahorrar lo máximo posible.

Existen fondos de inversión que también permiten aportaciones pequeñas y periódicas, y también los hay garantizados. Pero la verdad es que puede ser un producto interesante.

Yo prefiero mejor la inversión en bolsa para el largo plazo, pero siempre dentro de una cartera diversificada.

Los tipos actuales, igual lo hacen menos atractivo en este momento.

¿Se pueden traspasar a otra entidad? Lo digo porque si ahora los tipos son muy bajos, igual en un futuro se puede contratar con otra entidad (o en la misma) con tipos garantizados más altos y traspasar el saldo.


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Daniel
(@daniel)
Active Member
Registrado: hace 2 años
Respuestas: 8
30/10/2017 10:23 am  

No me debo haber explicado bien. Pido disculpas.

Mi comentario decía que tengo uno hace años al 4%. Y que al ser garantizado me lo deben respetar. Pero hoy si quisiera contratar uno NO lo encontraría con ese interés.  Lo máximo que llevo yo (y no los he visto mayores garantizados) es al 2.5%.

Por otra parte,  al ser "un seguro de ahorro" es un producto de la compañía con sus condiciones personalizadas (interés,  plazos, rescates, etc.), por lo que no se puede traspasar a ningún sitio. Como máximo se podría hacer un rescate total y llevarse el dinero a donde se crea más conveniente (ahorros de aportación única con algún buen interés,  invertir en fondos, comenzar un nuevo plan de aportaciones periódicas en algun otro sitio, etc.), pero eso ya es otro caso. Yo siempre he comentado que lo del plan de ahorro es para aquellos que, como, yo, somos pequeños autónomos y queremos guardar algo (100, 200, 300€/mes) para complementar nuestra seguramente precaria jubilación. Lo otro es ya para "jugar en grandes ligas".


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Rafael San José (rSanjoSEO)
(@rsanjoseo)
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30/10/2017 10:36 am  

Sí te habías explicado bien, yo lo que preguntaba era si era posible traspasarlo y ya lo has aclarado. No. Se puede cancelar pero en ese caso no se mantiene la garantía.

Lo decía, porque evidentemente ahora no es el mejor momento para contratar un producto con un garantizado tan bajo (que entiendo que si los tipos suben, el producto pagará más de lo garantizado).

Si no recuerdo mal, también tiene un seguro en caso de ciertas contingencias (fallecimiento y no sé si invalidez o algo más), en cuyo caso, también habría un capital garantizado. ¿Es así?


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Daniel
(@daniel)
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Registrado: hace 2 años
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30/10/2017 10:48 am  

Bueno.  Lo de no es un buen momento (y repito, desde el punto de vista del pequeño autónomo que" va haciendo hucha" para mejorar la horrible jubilación que nos quedará), es relativo.  Yo prefiero hacer uno ahora (con digamos 40 años de edad)  aunque tenga tipos más bajos, que esperar 10 (ejemplo) años a que mejoren (si lo hacen) y ya tenga 10 años menos para ahorrar.  Lo que haya guardado ya lo tendré.  Si luego puedo mejorarlo pues lo cambiaré Pueyo ya tendré"x".

Y sí, en caso de fallecimiento tiene asignado beneficiario. 


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Rafael San José (rSanjoSEO)
(@rsanjoseo)
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Registrado: hace 2 años
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30/10/2017 10:53 am  

Me refiero a si existe cantidad garantizada por contingencia.

Sé que existen productos que al ser seguros tienen ya una cantidad garantizada desde la 1ª aportación.

O sea, que podrías contratarlo para digamos 10 años aportando 100 euros al mes con una rentabilidad mínima, y en caso de fallecimiento tendrías garantizada una cantidad de por ejemplo 5.000 euros, aunque en el caso de fallecimiento lleves aportado 600 euros.

Si el plazo lo pones ahora, yo no lo contrataría hoy por más de 10 años. Luego en todo caso volvería a contratar a vencimiento, seguramente con mejores tipos que ahora.


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Daniel
(@daniel)
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Registrado: hace 2 años
Respuestas: 8
30/10/2017 2:16 pm  

He visto alguno de ese tipo pero es cantidad fija. Es decir, si llevo 600 euros aportados y fallezco, mi beneficiario cobra 5.000, pero si llevo aportados 8.000 y fallezco también cobra 5.000.

En el caso del mío es lo aportado. 

Loo que yo recomiendo es hacer a la vez un seguro de vida de 10.000 euros que se mueve, en las tarifas que yo manejo, entre 1.52 y 4.16 euros/mes (ejemplo de persona de 40 o 50 años de edad). Así pase lo que pase tendré lo aportado + 10.000. Si no tuve tiempo de aportar mucho , sé que dejo algo seguro. 


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Daniel
(@daniel)
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Registrado: hace 2 años
Respuestas: 8
30/10/2017 2:16 pm  

He visto alguno de ese tipo pero es cantidad fija. Es decir, si llevo 600 euros aportados y fallezco, mi beneficiario cobra 5.000, pero si llevo aportados 8.000 y fallezco también cobra 5.000.

En el caso del mío es lo aportado. 

Loo que yo recomiendo es hacer a la vez un seguro de vida de 10.000 euros que se mueve, en las tarifas que yo manejo, entre 1.52 y 4.16 euros/mes (ejemplo de persona de 40 o 50 años de edad). Así pase lo que pase tendré lo aportado + 10.000. Si no tuve tiempo de aportar mucho , sé que dejo algo seguro. 


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